来源：媒体滚动
南方财经全媒体记者 郑嘉意 北京报道
近日，记者自业内获悉，国家金融监管总局向多家人身险公司下发《关于规范银行代理渠道保险产品的通知》（以下简称《通知》），对银行保险渠道佣金进行约束。
【资料图】
《通知》强调，银保渠道佣金费用需严格“报行合一”。
具体而言，《通知》要求，即日起，通过银行代销的保险产品在设计时，审慎合理确定费用假设；备案时，在产品精算报告中明确说明费用假设、费用结构，并列示佣金上限；支付时，佣金等实际费用应与备案材料保持一致。
对各公司已备案的银保产品，《通知》要去各保险公司于2023年8月31日前补充报送费用结构和佣金上限等内容。
严令银保渠道佣金费用“报行合一”
业内人士指出，此次监管下发《通知》旨在进一步规范银行代理渠道业务，严格落实《保险法》中按规定使用经备案的产品条款和费率的要求。
在保险精算中，总保费包含净保费、附加保费等。其中附加费用包含公司各种管理费用、佣金、税收及其他等支出。当附加费用率假设明显低于实际销售费用时，将导致收缴的总保费低于实际应缴的总保费，产生费差损，不利于公司的长期、可持续经营。
为保障长期可持续经营，《保险法》始终要求保险公司渠道佣金的报备与执行一致，以免出现实际销售费用高于附加费用率假设的情况。
其中，《保险法》第八十六条规定，保险公司应当按照保险监督管理机构的规定，报送有关报告、报表、文件和资料。
第一百三十五条规定，新开发的人寿保险险种等的保险条款和保险费率，应当报国务院保险监督管理机构批准，其他保险险种的保险条款和保险费率，应当报保险监督管理机构备案。
第一百七十条则明确，保险公司应按规定使用经批准或者备案的保险条款、保险费率。
有业内人士指出，此次监管强调在银保渠道“报行合一”与此前在车险领域严抓“报行合一”背景相似，是依照《保险法》，对银保渠道内虚列佣金费用、未按规定使用经备案的保险条款等违规乱象的治理。
除“报行合一”外，监管同时鼓励各公司探索佣金费用的递延支付，通过与业务品质挂钩，实现销售激励的长期可持续性。《通知》强调，各公司对产品开发和使用负有主体责任，应当加强对分支机构产品使用行为的管控，防范不正当竞争行为。
“表里难一”的银保账
监管严查“报行合一”背后是“表里难如一”的银保账。
长期以来，保险公司在与银行的合作中始终处于被动地位。从保险公司角度看，银行手握大量风险偏好较低的高客，是保险公司的“潜在客户”，有大量风险保障需求待挖掘；但从银行角度看，来自保险的中间业务收入占其总收入比重不高，与保险公司合作意愿并不强烈。
同时，《商业银行代理保险业务管理办法》第三十九条规定，除互联网保险业务和电话销售保险业务外，商业银行每个网点在同一会计年度内只能与不超过3家保险公司开展保险代理业务合作。
“僧多肉少”的情况下，不少保险公司只能通过给予银行机构、客户经理高昂的手续费来换取有限的名额。
“现在银保渠道的保险产品同质化很严重。银行的选择有很多，甚至没有区别。如果公司产品没有竞争力，我们作为银保只能拉高手续费。”保险公司银保销售人员小王对记者表示。
小王称，银保工作最大的痛苦来自“模糊”。“个险代理人的工作是清晰的，拿多少钱很明确，但银保不一样。”小王表示，“不止不同公司之间，同一公司内部竞争也很激烈。”
记者了解到，除“银行系”保险公司、大型头部保险公司及合资公司外，市场中大量的中小型保险公司热门产品手续费高企。
国有大行分行网点负责人小黄（化名）对记者表示，银保渠道新兴之初，行业有众多乱象，保险公司与银行之间的佣金往来可以分为三类：一是“总对总”的中间业务收入；二是“分对分”的协议，抽成较“总对总”会有上浮；三是所谓小账。
“小账是合同之外的收益，是银行和保险双方都命令禁止的。”小黄表示，“作为银行的客户经理，我们也会支持‘报行合一’。
如何维护银保渠道？
随着近年来，银保渠道在保险公司新业务价值增长上的重要性逐渐凸显，建立合规、阳光的银保合作模式刻不容缓。
数据显示，近几年，银保渠道已成为保险公司新业务增长的主力之一。代理人清虚的背景下，保险公司迫切需要银保渠道打开收入，在经济发展正处于模式切换、结构调整的阵痛期，保险产品也凭借其稳健安全的特点，得到银行客户的高度认可。
保险行业协会数据显示，2021年，人身险公司银保业务全年共实现原保险保费收入11990.99亿元，已连续四年正增长。头部机构业务增量上，年报显示，中国人寿、平安寿险及健康险、人保寿险、太保寿险、新华人寿2022年银保渠道收入同比增幅分别为28.6%、18.28%、3.1%、308.7%、7.8%。
在已披露2023年上半年业绩的上市保险公司中，中国人寿银保渠道总保费达620.66亿元，同比增长45.7%；太保寿险银保渠道实现规模保费221.45亿元，同比增长7.7%；太平人寿银保渠道保费370.44亿港元，同比增长7.0%；阳光保险银保渠道保费收入310.6亿元，同比增长5.2%。
如何才能在保证保费收入增长的前提下，保证“报行合一”，避免未来的费差损风险？
一是强化监管，通过《通知》等方式，依照《保险法》对银保渠道内虚列佣金费用、未按规定使用经备案的保险条款等违规乱象进行治理。
二是通过行业自律公约的方式减少恶性竞争。此前，上海市保险同业公会印发《上海市人身保险银保业务自律公约（2023 年版）》，59家会员机构均达成共识，约定合规展业、良性竞争，并承诺不通过其他渠道及方式变相增加银保业务手续费，坚决杜绝银保小账。
更进一步，有业内人士表示，保险的根本作用始终在于风险保障。“报行合一”、行业自律的推行有利推动保险公司控制产品中间费用，降低产品价格，真正实现让利于民。
有保险公司对记者表示，渠道费用的“内卷”是无意义的。“把中间费用做到产品里，提升自身的竞争力才是根本。一味提高佣金，但产品缺乏竞争力，反而卖不出去。万事开头难，但归根到底，正确的路径应该是通过好产品吸引渠道。”
（作者：郑嘉意 编辑：肖琦）
